Когда за кредитный долг могут отобрать квартиру?
Есть ли законные основания для принудительной реализации квартиры?
Гражданское законодательство
запрещает обращать взыскание только на жилое помещение, которое является
для должника и членов его семьи единственным пригодным для проживания
(ст. 446 ГПК РФ).
Исключение составляет жилье,
заложенное по договору об ипотеке. Порядок обращения взыскания на такое
имущество и основания для отказа определены ст.ст. 54, 54.1, 78
Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 05.10.2015) «Об
ипотеке (залоге недвижимости)».
Таким образом, жилье, не являющееся
для должника единственным, взыскивается в счет погашения долга на общих
основаниях, указанных в ст. 69 Федерального закона от 02.10.2007 N
229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
В разное время в Конституционный суд
РФ направлялись запросы о проверке положений ст.446 ГПК РФ, запрещающих
обращать взыскание на единственное жилье должника, так как они ущемляют
права кредиторов. Однако изменения так и не были внесены.
Когда можно лишиться ипотечной квартиры?
Условия, при которых обращение
взыскания допускается в отношении единственного пригодного для жилья
помещения, приобретенного по договору ипотеки, определены в ст. 348 ГК
РФ и ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке
(залоге недвижимости)».
Залоговое законодательство
устанавливает правило, согласно которому при невыполнении обязательства
предмет залога не переходит в собственность (хозяйственное ведение)
залогодержателя.
Основанием для обращения взыскания на
заложенное имущество является неисполнение или ненадлежащее исполнение
должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам,
возникшим по его вине.
Обстоятельством, которое входит в
предмет доказывания и подлежит исследованию судом, является выяснение
вопроса о существенности допущенного должником нарушения обязательства и
установления законных оснований для обращения взыскания.
Когда обязательство исполняется
периодическими платежами таким основанием служит систематическое
нарушение сроков их внесения, а именно, более чем три раза в течение
двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна
(п. 3 ст. 348 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ
обращение взыскания не допускается, если размер требований
залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, а
также при одновременном наличии следующих условий: сумма неисполненного
обязательства составляет менее 5% от размера оценки предмета залога;
период просрочки исполнения обязательства составляет менее трех месяцев.
Долг по потребительскому кредиту – что будет с квартирой?
Часто гражданин накапливает долг по
потребительским кредитам и кредитным картам, соразмерный стоимости
принадлежащего ему жилого помещения. В этом случае в процессе
исполнительного производства или реализации имущества в рамках
банкротства гражданина-должника на торги будет выставлено имущество
должника, в том числе и жилье, не являющееся для него единственным.
Забрать единственное жилье могут
только в том случае, если оно находится в залоге у кредитора в
обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком
или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на
приобретение или строительство жилого дома или квартиры, их капитальный
ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее
предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство
жилого дома или квартиры.
Обращение взыскания на заложенные
жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном
порядке с соблюдением правил, установленных главой IX ФЗ «Об ипотеке».
Как законно избавиться от долгов – пошаговая инструкция:
1 октября 2015 года вступили в силу
изменения в Закон «О несостоятельности (банкротстве)», которые
определяют процедуру банкротства физических лиц.
Что предпринять гражданину, который хочет законно избавиться от долгов:
Шаг первый – определить возможность применения банкротства:
Гражданин может быть признан
банкротом, когда требования к нему по просроченным платежам в сумме
составляют не менее 500 000 рублей и не исполнены в течение двух месяцев
с даты, когда должны были быть исполнены (ст. 213.3 Закона).
Если задолженность менее 500 000
рублей, заявление подается при наличии обстоятельств, очевидно
свидетельствующих о том, что должник не в состоянии исполнить денежные
обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в
установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам
неплатежеспособности (ст. 213.6 Закона) и (или) недостаточности
имущества (ст. 213.4 Закона).
Кроме того, гражданин обязан
обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в
случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких
кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных
обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в
полном объеме перед другими кредиторами. Размер таких обязательств и
обязанности в совокупности должен составлять не менее 500 тыс. рублей.
На это у должника есть 30 дней с момента, когда он узнал или должен был
узнать об этом.
Шаг второй – подать заявление в суд:
Чтобы инициировать банкротство,
должник должен подать заявление в арбитражный суд. Список документов,
которые необходимо приложить к заявлению, приведен в ч.3 ст. 213.4
Закона. Формы документов утверждены Приказом Минэкономразвития РФ от 5
августа 2015 г. N 530. Невыполнение требований к оформлению заявления
влечет за собой оставление дела без движения сроком на 1 месяц. После
его истечения оно может быть возвращено заявителю.
В заявлении о признании
гражданина-должника банкротом необходимо указать наименование и адрес
саморегулируемой организации (СРО), из числа членов которой должен быть
утвержден финансовый управляющий (ст. 213.6). Размер его вознаграждения -
10 000 рублей единовременно плюс 2% от размера удовлетворенных
требований. Денежные средства на выплату вознаграждения финансовому
управляющему вносятся на депозитный счет арбитражного суда.
Размер государственной пошлины по делам о банкротстве физлиц составляет 6 000 рублей (ст. 333.21 НК РФ).
Шаг третий – получить определение суда:
Заявление о признании должника
банкротом рассматривается не позднее трех месяцев с момента подачи. В
определении суда о признании заявления обоснованным утверждается
финансовый управляющий и содержатся указания на дату судебного заседания
по рассмотрению дела о банкротстве гражданина (ст. 213.6 Закона).
Уведомление об этом направляется
финансовым управляющим по почте всем известным ему кредиторам гражданина
в течение 15 дней с даты вынесения определения. В указанном уведомлении
также кредиторам предлагается заявить свои требования в деле о
банкротстве гражданина и разъясняется, как это сделать.
Банкротство физических лиц
предполагает две основные процедуры – реструктуризацию долга и
реализацию имущества. Кредитор и должник также могут заключить мировое
соглашение по правилам ст. 213.31 Закона.
Процедура реструктуризации долга
вводится судом после признания обоснованным заявления о банкротстве
гражданина-должника. Это возможно, если должник отвечает требованиям п. 1
ст. 213.13 Закона, главное из которых – наличие источника дохода,
позволяющего хотя бы частично погашать задолженность. Если гражданин не
соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов,
суд по ходатайству гражданина выносит решение о признании его банкротом
и введении процедуры реализации имущества гражданина.
Шаг четвертый — согласовать план реструктуризации долга:
Если в отношении гражданина вводится
процедура реструктуризации долга, то он при желании может самостоятельно
подготовить такой план (такое право также есть у кредитора и
уполномоченного органа). Содержание плана и приложений к нему определено
в ст.ст. 213.14, 213.15 Закона. Он направляется на одобрение лицам,
участвующим в деле. Срок реализации не может превышать 3 года.
Утверждение плана реструктуризации,
одобренного кредиторами, происходит после удовлетворения гражданином
требований по текущим обязательствам, погашения задолженности перед
кредиторами первой и второй очереди и влечет последствия, описанные в
ст. 213.22 Закона.
Суд утверждает план (как одобренный,
так и не одобренный собранием кредиторов) только в том случае, если он
одобрен должником. Утверждение плана без одобрения должника возможно
только в исключительном случае, если будет доказано, что несогласие
должника с планом является злоупотреблением правом (статья 10 ГК РФ).
По итогам рассмотрения результатов
исполнения плана реструктуризации суд выносит определение о завершении
реструктуризации или об отмене указанного плана и решение о признании
гражданина банкротом. Основания для отмены содержатся в ст. 213.23
Закона.
Шаг пятый – не препятствовать реализации имущества:
Решение о реализации имущества
принимается, если в установленный срок на рассмотрение суда не поступил
(был отменен им) план реструктуризации или он не был одобрен сторонами, а
также в случаях, предусмотренных п.3 ст.213.29 или п.7 ст. 213.31
Закона. Кроме того, как уже было сказано выше, если гражданин не
соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов,
установленным пунктом 1 статьи 213.13 Закона, он может ходатайствовать о
введении процедуры реализации имущества, минуя стадию реструктуризации
(п.8 ст. 213.6 Закона).
Опись, оценку и реализацию имущества
проводит финансовый управляющий. Об утверждении положения о порядке, об
условиях и сроках реализации, а также об установлении начальной цены
продажи имущества выносится определение судом.
Перечень имущества, которое не
подлежит реализации, содержится в статье 446 ГПК РФ. В частности, это
единственное жилье должника, личные вещи, а также необходимые для
профессиональной деятельности инструменты. Важно знать, что запрет на
обращение взыскания на единственное жилье не распространяется на
квартиры, приобретенные за счет средств ипотеки.
Порядок завершения расчетов с
кредиторами и освобождения гражданина от обязательств установлен ст.
213.28 Закона. После этого гражданин, признанный банкротом,
освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том
числе не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или
реализации имущества.
Какое имущество не подлежит взысканию?
Перечень имущества, не подлежащего взысканию, строго определен, однако судебные приставы нередко нарушают нормы закона.
Исполнительное производство: какое имущество не подлежит взысканию?
Перечень имущества, принадлежащего
должнику на праве собственности, и на которое не может быть обращено
взыскание, приведен в ст. 446 ГПК РФ.
У должника не отнимут:
*единственное пригодное для постоянного проживания жилое помещение, кроме случая, когда оно является предметом ипотеки;
*земельные участки, на которых
расположено единственное пригодное для постоянного проживания жилое
помещение, за исключением земельных участков, являющихся предметом
ипотеки;
*предметы домашней обстановки (одежда, обувь, средства гигиены), за исключением предметов роскоши, например, ювелирных изделий;
*имущество, необходимое для
профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов,
стоимость которых превышает 100 МРОТ;
*используемые для целей, не связанных
с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и
рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их
содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также
хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;
*продукты питания и деньги на общую
сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого
гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;
*топливо, необходимое семье
гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в
течение отопительного сезона своего жилого помещения;
*средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;
*призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.
Определение того, относится ли
конкретное имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве
собственности, к имуществу, на которое может быть обращено взыскание,
осуществляется судебным приставом-исполнителем в процессе исполнения
соответствующего решения по имеющимся в деле исполнительным документам, а
в случае спора – судом (Постановление Конституционного Суда РФ от
12.07.2007 N 10-П).
Что делать в случае ареста имущества, не подлежащего взысканию?
Если судебный пристав-исполнитель
нарушает ст. 446 ГПК РФ, как это часто бывает, то должник вправе
обжаловать его действия во внесудебном или судебном порядке.
Для обжалования в досудебном порядке
подается письменная жалоба непосредственно вышестоящему должностному
лицу службы судебных приставов или через должностное лицо службы
судебных приставов, постановление, действия (бездействие) которого
обжалуются (ст. 123,124 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об
исполнительном производстве»).
Судебное обжалование действий
(бездействия) приставов осуществляется посредством подачи
административного искового заявление в районный суд. Форма иска
определена ст. 220 КАС РФ.
Как обжаловать действия пристава в досудебном порядке?
Порядок обжалования не изменился и
определяется Федеральным законом от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об
исполнительном производстве». Жалоба подается в порядке подчиненности
вышестоящему должностному лицу или в вышестоящий орган ФССП.
При этом судебный
пристав-исполнитель, который занимается конкретным исполнительным
производством, вправе исправить только допущенные им в постановлении
описки или явные арифметические ошибки (ч. 3 ст. 14 Закона).
Судебный пристав-исполнитель не
вправе отменять вынесенное им постановление. Соответствующими
полномочиями по отмене этого постановления наделены старший судебный
пристав и его заместитель (ст.ст. 8-10 Федерального закона от 21 июля
1997 года N 118-ФЗ «О судебных приставах», ч. 5 ст. 14, ч. 9 ст. 47, ч. 4
ст. 108, ст. 123 Закона «Об исполнительном производстве») (п. 10
Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 17.11.2015 N 50).
Как обжаловать действия пристава в суде?
Судебное обжалование действий
(бездействия) приставов осуществляется посредством подачи
административного искового заявление в районный суд. Форма иска
определена ст. 220 КАС РФ.
Иск подлежит рассмотрению судом по
месту нахождения ответчика (территориального органа ФССП), в районе
деятельности которого исполняют свои обязанности должностные лица, чьи
действия обжалуются.
Если место нахождения и осуществления
полномочий не совпадают, иск подается по выбору в районный суд по месту
распространения полномочий органа ФССП или по месту исполнения своих
обязанностей должностным лицом (ст. 22, 24 КАС РФ).
Иск подается в суд в течение 10 дней
со дня, когда стало известно о нарушении прав и законных интересов (ч. 3
ст. 219 КАС РФ, ст. 122 Закона «Об исполнительном производстве»).
Государственная пошлина не уплачивается (абз. 3 пп. 7 п. 1 ст. 333.36 НК
РФ).
Пропуск срока на обращение в суд не
является основанием для отказа в принятии заявления судом. Если этому
предшествовала подача жалобы, ее несвоевременное рассмотрение или
нерассмотрение является уважительной причиной пропуска срока обращения в
суд. Отсутствие уважительной причины - основание для отказа в
удовлетворении иска (ч. 8 ст. 219 КАС РФ).
Июнь 30th,