Судятся ли МФО со своими должниками?

Многие сегодня берут кредиты, чтобы решить насущные жизненные проблемы. Финансовая неграмотность и беспечность граждан приводит к тому, что заёмщики накапливают долги. Клиенты МФО наивно полагают, что невозврат кредита сойдет им с рук. Однако подобные финансовые организации работают на основании лицензии ЦБ, также как обычные банки. Поэтому подать на должников в суд МФО могут и нередко таким способом защиты интересов пользуются.

 

Меры, предшествующие иску

 

Клиентов МФО привлекает скорость получения займа, отсутствие лишних справок и документов. Получить здесь кредит могут даже заёмщики с подмоченной репутацией. Поскольку риски невозвратов в таком случае повышаются, ссуды выдают под довольно высокие проценты и на короткий срок. Нужно понимать, что даже при таком подходе, организация – кредитор предпримет всё возможное, чтобы не просто вернуть долг, но и получить прибыль. Схема действий целиком зависит от того, насколько заёмщик готов сотрудничать с банком, а также суммы кредита и срока задержки выплат.

Если размер ссуды невелик, кредиторы не торопятся с обращением в суд. И это не удивительно, ведь в таком случае взысканные средства не покроют издержек по ведению процесса.

 Работники МФО предлагают:

• провести реструктуризацию долга,
• оплатить часть суммы,
• рефинансировать кредит.

В этом случае организация получает финансовую выгоду, а заёмщик имеет возможность избежать судебных разбирательств и сохранить репутацию.

Чтобы решить вопрос, работники МФО часто прибегают к психологическому давлению. Подобное обращение с клиентами сложно назвать корректным. Это могут быть телефонные звонки или СМС, личные визиты сотрудников службы безопасности. От запугивания и угроз компании – кредиторы часто переходят к реальным действиям, включая порчу личного имущества. Конечно, в таких случаях заёмщик имеет полное право обратиться в полицию или прокуратуру с заявлением.

Если заёмщик не идет на контакт, а отдавать деньги не торопится, рост его долга происходит за счёт начисляемых штрафов и пенни. Организация может повысить процентную ставку. Дальше, как правило, следует требование полного единовременного погашения ссуды.

Судебные тяжбы

Часто заёмщики интересуются, подают ли в суд микрофинансовые организации или предпочитают передавать долг коллекторам. Вопрос далеко не праздный, поскольку первый вариант, несомненно, предпочтительнее для должника. Судебное разбирательство предоставляет возможность цивилизованного решения проблемы. К тому же с момента подачи иска долг замораживается, и проценты на него не начисляются.

Надо отметить, что к обращению в суд МФО прибегают неохотно. Зачастую государственные инстанции проявляют лояльность к должникам. Если гражданин выдвигает встречный иск, то шансы взыскать долг в полном объеме для кредитора резко снижаются.

Даже если МФО выиграла суд, это отнюдь не гарантирует скорого возврата денег. У должника просто может не оказаться имущества, на которое можно наложить взыскание. К тому же, служба приставов загружена и в первую очередь занимается крупными задолженностями, а клиенты МФО берут займы, в основном, не более 10-30 тысяч.

Микрофинансовые организации, хотя и имеют в штате юристов, но трудятся они, как правило, в головных офисах. В далеких региональных филиалах таких специалистов попросту нет. Нанимать адвоката со стороны или оплачивать командировки своего юриста не всегда выгодно. Это тоже одна из причин, по которым МФО редко подают иски на должников. Но в такой ситуации кредиторы могут прибегнуть к другому способу – взысканию через судебный приказ.

 

Почему МФО не торопятся обращаться в суд

 

Кредитная организация, действующая на законных основаниях, имеет право на защиту интересов. При этом основания для подачи иска появляются сразу после того, как платеж по займу просрочен. Однако кредитор, как правило, не торопится обращаться в суд. Причиной этого служит извлечение максимальной прибыли из ситуации. Ведь за дни просрочки клиенту начисляются штрафные пенни, увеличивающие размер долга.

Клиент напрасно думает, что не будет никаких последствий, если кредиторы не подавали в суд год или два. На самом деле компания просто выждет наиболее выгодный момент. Срок исковой давности по таким делам 3 года, отсчет начинается с момента нарушения заёмщиком своих договорных обязательств. Суть всех кредитных организаций заключается в получении с прибыли. Заёмщик должен быть готов к тому, что никто не станет прощать ему долгов. Сколько придется заплатить в итоге, определяется решением суда.

Ситуация, когда компания затягивает с иском намеренно, на руку клиенту. Достаточно сообщить, что между образованием просрочки и обращением в суд прошло слишком много времени. При этом следует подчеркнуть, что такие действия кредитор совершал намеренно, с целью увеличить сумму задолженности по займу. Судья примет во внимание заявление и учтет обстоятельства при вынесении решения.

 

Срок давности по кредитам МФО

 

Понятие исковой давности определяется юристами, как период, на протяжении которого физическое лицо или организация имеют право на защиту своих интересов. Для клиентов МФО действует сокращенный срок исковой давности продолжительностью 1 год, поскольку в данном случае идет речь о так называемой оспоримой сделке. По истечении этого времени подать заявление на кредитора будет практически невозможно, поскольку его попросту откажутся принять.

Как уже было сказано, для МФО срок исковой давности по взысканию долгов составляет 36 месяцев и он не может быть продлен. Такой же период устанавливается для коллекторских агентств. По прошествии указанного времени требовать у заёмщика возврата долгов имеют право только судебные приставы.

ГК РФ определяет продолжительность срока исковой давности, но не устанавливает, с какого момента он начинается. Здесь имеют место три варианта отсчета:

• с момента завершения действия договора с МФО,
• с выставления официальных требований о погашении,
• после того, как клиент осуществил последний платёж.
•  

Если заявление было принято, судья не вправе указывать на истечение сроков. Инициатива здесь должна исходить от заинтересованной стороны, то есть ответчика.

Основанием для пролонгации установленного законом периода может послужить любой контакт клиента с банком. Поэтому тем, кто понимает, что платить по долгам ему просто нечем, лучше не подписывать никаких дополнительных договоров или уведомлений. Делать какие-то взносы в счёт кредита тоже не следует. Кредитору не останется иного выхода кроме подачи иска. Возможно, вам удастся протянуть время и срок давности по делу пройдет. Тогда заявление у кредитора попросту не примут.

 

Какие организации обращаются в суд

 

По отзывам пользователей интернет можно определить, какие МФО подают в суд на клиентов. Их список включает такие организации, как:

• «Веббанкир»,
• «Срочноденьги»,
• «Займер»,
• «Маниклик»,
• «Гринмани»,
• «Займы РФ»,
• «Вива Деньги»,
• «Турбозайм»,
• «Moneyman».

Конечно это не полный список. Отправиться с иском в суд может любая организация. Большинство кредиторов начинают с судебного приказа, который составляется и передается в исполнение без участия сторон. Такой выбор вполне обоснован, поскольку здесь не требуется приглашать юриста.

 

Заключение

 

После вынесения судебного решения у сторон процесса имеется 10 дней на то, чтобы подать апелляцию или кассационную жалобу. Воспользоваться своим правом могут как должник, так и МФО. Далее исполнительный лист передается службе приставов, которые будут заниматься взысканием. Даже если на момент визита работников ССП у ответчика нет никакого имущества, кредитор может инициировать процедуру возврата долга позднее. На исполнение судебного решения срок исковой давности не распространяется.

 ИСТОЧНИК...

Чем вы рискуете, оформляя микрозайм?

 

Как не попасть в кабалу микрозаймов...

 

 

МФО стоят на каждом углу даже в самых маленьких городах, кроме того, взять микрокредит можно буквально за 15 минут в интернете. IRR.ru выяснил, чем рискуют заемщики.

Что хорошего?

Уверенность в завтрашнем дне — это хорошо, но никто не может знать наверняка, что в следующем году или даже в следующем месяце с финансами все будет в порядке. На это и рассчитывают МФО, предоставляя максимально удобный формат займов.

Клиенты получают деньги в кратчайшие сроки. Если в офисах МФО это делается за полчаса, то у онлайн-кредиторов вообще можно получить выплату молниеносно за 10–15 минут.

В любом случае и тот и другой вариант более предпочтительны, чем обращение в банк, если деньги нужны срочно. Там придется собирать кучу документов, ждать одобрения заявки, а в итоге вероятность получить отказ все равно высока.

В МФО условия более гибкие — деньги дают пенсионерам и молодым людям 20 лет. В некоторых организациях предлагают займы даже людям с плохой кредитной историей или вовсе без нее.

Микрокредиты даются на небольшие суммы, обычно до 60 000 руб. Этих денег как раз достаточно, чтобы перехватить в долг до зарплаты.

Что плохого?

Однако миссия таких организаций все же не «выручать» и «помогать», а зарабатывать деньги. Особенность микрокредитов заключается в огромных процентах. Чаще всего дают займы под 1–2 % в день, что на первый взгляд выглядит безобидно.

А теперь представим, во сколько обходится, например, микрозайм под 1,8 % в месяц. Путем умножения ставки на 30 дней легко получить внушительную цифру размером в 54 %.

Что же будет, если прикинем проценты за год? А получится аж 657 % годовых — это запредельная доходность для кредитной организации и запредельные расходы для заемщика. Сравните 657 % годовых с банковскими ставками 20–30 % и почувствуйте разницу.

Такие огромные значения выглядят впечатляюще, поэтому на сайтах МФО красуются лишь маленькие цифры с процентами за день. Половина клиентов бы тут же сбежала, увидев, насколько эти условия невыгодны, поэтому менеджерам запрещают называть годовую процентную ставку, хотя в договоре эти цифры прописываются.

Проблемы начинаются, если клиенту не удается вовремя покрыть займ. Помимо того, что продолжат капать проценты за пользование деньгами, сверху МФО будет начислять огромные штрафы и пени, и тогда вместо временной финансовой помощи клиент получит долг.

Невыплата микрокредита чревата либо судебными разбирательствами, либо знакомством с коллекторами. В первом случае могут отобрать имущество, а во втором подпортить жизнь угрозами и вымоганием. Обе ситуации неприятны, хоть и из них можно выйти победителем благодаря хорошему адвокату и полиции.

И что делать?

Совет номер один — не берите микрокредит, если не уверены на 100 %, что средства на выплату появятся в срок. По возможности лучше брать в долг у родных и друзей или вообще затянуть пояса до появления денег.

Но если такой возможности нет, то предпримите следующие меры, чтобы не попасть в долговую яму:

• Выбирайте компанию с наименьшей ставкой процента и переплатой. У всех надежных МФО на сайте имеется калькулятор, который рассчитает итоговую сумму;
•  
• Обратите внимание на условия в случае просрочки и задержки выплаты. Эта информация есть в договоре, который некоторые компании размещают прямо на сайте. Если в открытом доступе договора нет, то уточняйте этот вопрос в поддержке или лично у менеджера;
•  
• Поищите МФО, которые осуществляют отсрочку выплаты без штрафов. В этом случае можно перенести платеж, оплатив вперед проценты;
•  
• С помощью портала banki.ru проверьте регистрацию МФО, чтобы не попасть к мошенникам без аккредитации. Там же удобно искать и изучать предложения по микрокредитам;
•  
• Берите деньги в МФО, где условия позволяют досрочно покрыть займ и не переплачивать за проценты, если доход появился раньше, чем планировалось;
•  
• Вычитывайте договор на предмет дополнительных комиссий и обслуживания, иначе после подписания удивитесь, что итоговая сумма оказалась больше, чем вы рассчитывали;
•  
• Если доход так и не появился и придется просрочить платеж, то не теряйтесь из виду. Лучше сразу связаться с менеджером и попросить о продлении, отсрочке или снижении процентной ставки;

 ИСТОЧНИК...