Рефинансирование ипотеки
Представьте, что у вас есть невыгодный ипотечный кредит в банке № 1, а вы хотите поменять его на более выгодный в банке № 2. Значит, вам необходимо рефинансирование ипотеки. Рассказываем, как его провести.
alphaspirit/Fotolia
Кому выгодно рефинансирование?
Если
мы говорим об ипотечном кредитовании на первичном и вторичном рынках,
то этот продукт нужен в основном тем, у кого уже есть ипотечный кредит,
но пользователя по каким-то причинам не устраивают условия, на которых
он был взят. «Это может быть валютный кредит или кредит, взятый в
период кризиса начала 2015 года, когда ставка на строящееся жилье была в
среднем 15,5% годовых», — поясняет начальник департамента
ипотечного кредитования семейства компаний KASKAD Family Анна Борисова.
На сегодняшний день средняя ставка рефинансирования ипотечных кредитов
составляет 11—12,5% годовых. Это на 2,5 процентных пункта ниже, чем ставки в начале 2016 года.
«Плюс
программы для заемщика — возможность получения займа на более выгодных
условиях: по величине процентной ставки, сроку кредитования, валюте
кредита, условиям страхования и так далее. Для кредитной организации
программа рефинансирования интересна, прежде всего, тем, что они могут
нарастить кредитный портфель за счет добросовестных клиентов других
банков», — отмечает директор департамента ипотечного бизнеса РосЕвроБанка Игорь Пруцков.
Когда приступать к рефинансированию ипотеки?
Задаваться
целью и переходить к действию стоит тогда, когда ставка
рефинансирования становится приемлемой, например 11–12% годовых. Игорь
Пруцков приводит пример расчетов: «Допустим, клиент брал ипотеку в
2009 году под 17% годовых. На тот момент такая ставка была обоснованной.
Но в 2016 году банки предлагают ипотечные кредиты с аналогичными
параметрами под 12% годовых. Соответственно, благодаря возможности
рефинансировать свой займ, клиент может вести конструктивный диалог с
действующим кредитором на предмет снижения ставки хотя бы до уровня
13-14% годовых».
Когда невыгодно рефинансирование ипотеки?
В
случае если разница между текущей ставкой и ставкой по продукту
«рефинансирование» незначительная, или остаток по кредиту небольшой (к
примеру, 1 млн рублей или чуть более), то эта процедура может быть
невыгодной. Эксперты говорят, что при разнице в ставках менее 2%
рефинансирование не имеет смысла.
«Еще один вариант — если у
вас есть информация, что ставка рефинансирования данного банка в
ближайшее время может снизиться, тогда лучше подождать, а документы на
одобрение подавать после того, когда кредитное учреждение объявит о
снижении», — комментирует Анна Борисова.
Необходимо
также добавить, что при выборе программы рефинансирования и оценки ее
целесообразности клиент должен учитывать многие факторы, в частности
дополнительные расходы, связанные с переоформлением залога, новой
страховкой, оценкой предмета залога и так далее.
Процесс рефинансирования состоит из нескольких этапов.
- Подайте личные документы в банк на рассмотрение и принятие решения согласно списку банка-кредитора № 2. После этого получите одобрение банка на оформление ипотеки.
- Предоставьте документы из банка № 1:
- справку об остатке ссудной задолженности;
- копию заявления на полное погашение задолженности;
- справку об отсутствии иных кредитных обязательств в банке № 1;
- справку об отсутствии обязательств по комплексному ипотечному страхованию,
- копию закладной.
- Согласуйте документы на объект (предмет залога). Для этого соберите правоустанавливающие документы на квартиру (дом, коттедж, таунхаус и т. д.) по списку банка-кредитора № 2.
- Подпишите кредитный договор и откройте аккредитивный счет (это что-то вроде ячейки, только в электронном варианте).
Дальнейший процесс выглядит так.
- Аккредитив открывается в пользу банка № 1.
- Документы фальстартом идут на регистрацию в присутствии сотрудника банка (на наложение залога, который по факту уже есть).
- Вы получаете расписку о подаче документов на регистрацию.
- Относите ее в банк-кредитор № 2, который на основании этого делает перевод кредитных средств в банк-кредитор № 1. В итоге кредит в банке № 1 закрыт, а в банке № 2 – открыт.
- Теперь вам нужно взять справку об отсутствии задолженности в банке № 1, потом в регистрационной палате зафиксировать снятие залога от банка № 1 и наложение залога банка № 2.
- В финале – получите регистрационные документы. Рефинансирование состоялось.
Если действовать оперативно и все делать по схеме, то процесс занимает не больше полутора-двух месяцев. «В
сделке с рефинансированием ипотечного кредита неважно, чем вы владеете:
строящимся жильем или готовой недвижимостью, имеющей свидетельство о
собственности. Бывший владелец в данной сделке не участвует никаким
образом, и его согласия или отказа не требуется», — подводит итог Анна Борисова.
Комментариев нет:
Отправить комментарий