Оплата труда: законодательные гарантии, нарушения и другие зарплатные проблемы работников

 

Самый ожидаемый день  – день выдачи зарплаты. Она – это чуть ли не единственный стимул, который заставляет подавляющее большинство россиян устраиваться и ходить на работу.

63% опрошенных нами трудящихся живут в ритме «от зарплаты до зарплаты». Это говорит про довольно низкую удовлетворенность населения уровнем оплаты труда, но несмотря на это, мало кто рискует в условиях экономической нестабильности менять работу, исходя лишь из зарплатных соображений.

И даже вопреки тому, что одно из неприкосновенных конституционных прав наших граждан, это право на вознаграждение за свой труд, многие работодатели пользуются боязнью работников.

Зарплатные проступки, по словам инспекторов ГИТ, входят в тройку самых «популярных» нарушений трудового законодательства со стороны рекрутеров.

Как ни странно, но многие трудящие закрывают на нарушение таких своих прав глаза, оправдывая такое поведение или нежеланием потерять работу, или низким уровнем правовой грамотности.

Что же в части оплаты труда гарантирует трудящимся закон, и какими своими обязательствами чаще всего пренебрегают работодатели?Карьерист.ру постарается разобраться в этих и некоторых других вопросах.

Что гарантирует закон?

 

Положениями ст. 129 ТК РФ определено, что заработной платой считается вознаграждение за труд, исходя из сложности выполняемых функций, качества работы, квалификационных характеристик работника и других субъективных аспектов.

При этом в размер вознаграждения обязательно включаются компенсации, премии и прочего рода дополнительные выплаты. Право на оплату труда гарантировано ст. 37 ТКРФ, что обязывает государство тщательно контролировать эту сферу.

Условия оплаты труда, исходя из норм ст. 57 ТК РФ, входят в число обязательных положений трудового договора (ТД), а это значит, что размер зарплаты обязательно должен быть прописан в нем.

Такими условиями считается не только размер, но и периодичность, и количество выплат. Так, положениями ст. 136 ТК определено, что указанное вознаграждение не может выплачиваться реже каждых полмесяца.

Дата выплаты вознаграждения за труд также фиксируется в ТД, в отличие от дополнительных выплат, которые могут устанавливаться внутренними нормативными документами.

Кроме этого, трудовое законодательство, в частности, ст. 152-154 ТК, гарантирует работнику право на повышенный уровень зарплатного вознаграждения, если он работал сверхурочно, ночью, и в выходные (в т.ч. в праздники).

При возникновении простоев производства по вине работодателя, такой вынужденный «отдых» также должен оплачиваться, однако в пониженных размерах – 2/3 от оклада.

Закон обязывает работодателя сообщать работнику о выплаченных ему суммах в письменной форме, что осуществляется посредством выдачи работнику расчетного листка.

Сама выплата должна осуществляться в день, установленный ТД – нарушение таких сроков даже на 1 рабочий день считается нарушением.

Даже если этот день выпадает на выходной, рекрутер обязан выдать заработную плату накануне, а не после выходного, как это часто происходит на практике.

Что касается выдачи отпускных, то они, согласно ст. 136 ТК, выдаются за 3 дня до начала отдыха. В случае увольнения, все полагающиеся работнику выплаты должны быть получены им не позже даты самого увольнения – нарушение этих правил влечет прямую ответственность работодателя.

Что интересно, государство гарантирует не только право на вознаграждение за труд, но и соблюдение величины МРОТ, а также соблюдение мер, повышающих реальный состав оплаты труда, исходя из инфляционных показателей -. проведение индексации (ст. 130 ТК).

И если первое строго соблюдается практически всеми работодателями, то вопрос проведения индексации остается открытым повсеместно.

Подтверждением тому будут массовые судебные процессы, в которых пострадавшие работники пытаются добиться от нерадивых работодателей получения недовыплаченных сумм, в связи с игнорированием индексации.

Кроме прочего, в число государственных гарантий входит надзор и контроль этой сферы, а также привлечение лиц, нарушающих права работников, к ответственности.

 

Самые распространенные нарушения зарплатных прав

 

Несмотря на довольно четкие и прозрачные механизмы определения, фиксации и порядка выплат вознаграждений за труд, установленных законом, далеко не все работодатели предпочитают соблюдать нормативные правила.

Если верить данным Росстата, то только одни задолженности по заработной плате, представляющие самый крупный виднарушений, имеют около 77 тыс. работников, которым задолжали около 4 млрд рублей.

Конечно, если сравнивать с количеством экономически активного населения, то эти цифры никак не кажутся такими серьезными, однако если коснуться других видов нарушений, то данные могут быть ужасающими.

Надзорные функции в этой сфере трудового законодательства выполняет Федеральная служба по труду и занятости (ГИТ).

По словам инспекторов, зарплатные нарушения занимают второе место в их импровизированном «рейтинге» нарушений трудового законодательства.

 

Чаще встречаются такие нарушения, как:

 

• Задержка выплаты вознаграждения за труд, превышающая 1 месяц.

• Предоставление жалования реже 2 раз в 1 календарный месяц (например, 1 раз в месяц).

• Игнорирование обязанности по выплате т.н. «увольнительных».

• Самовольное изменение даты выплаты жалования и его размеров, не внося изменений в ТД.

• Систематическая задержка выплат зарплаты в пределах 2 недель.

• Игнорирование обязанности проводить индексацию.

• Игнорирование обязанности начислять компенсации (например, за вредные условия) и премиальные (например, за повышение выработки) выплаты, зафиксированные внутренними нормативными актами.  

По мнению представителей ГИТ, зачастую указанные нарушения имеют место на крупных предприятиях, которые имеют большой штат работников и некоторые финансовые проблемы.

Как правило, не предприятиях, где фиксируются подобные нарушения, расчет с сотрудниками часто проводится «черным налом» или как говорится, «в конвертах».

Практика инспекторов ГИТ показывает, что при наличии единичного случая нарушения зарплатных прав, в 95% случаев по ним встречаются рецидивы.

Работодатели оправдываются нестабильной финансовой ситуацией, не обязательно находясь при этом на стадии банкротства или ликвидации.

Часто причиной тому могут быть налоговые конфликты, затягивание решения «вопросов» с таможенными органами, задержки от контрагентов, аресты счетов, которые останавливают процесс выдачи зарплаты и тому подобное.

Однако, независимо от «бедственного» положения и прочих оправданий задержек, это никоим образом не освобождает работодателя от обязанности своевременно выплачивать зарплату, и ответственности за несоблюдение такой обязанности.

Сам размер и срок задолженности также не имеет значения – он никаким образом не может повлиять на возможность привлечения и размер применяемой санкции.

По словам инспекторов ГИТ, наиболее часто подобного рода нарушения выявляются чаще в результате внеплановых проверок, осуществляемых по заявлению пострадавших работников.

В связи с этим, специалисты настоятельно рекомендуют сразу обращаться в ГИТ в случае нарушения трудовых прав.

Только активные действия помогут отстоять зарплатные права и привлечь виновных работодателей к ответственности. Какой она может быть?

 

Что грозит работодателю за нарушение зарплатных прав

 

Действующее сегодня законодательство предусматривает несколько видов ответственности работодателя, которая может возникнуть в зависимости от вида нарушения и прочих субъективных факторов, даже при отсутствии вины в том самого работодателя. Так, законодательство различает:

• Материальную ответственность. Она предусмотрена на случай задержек любых предусмотренных трудовыми взаимоотношениями выплат, а не только зарплат ( в т.ч. отпускных, увольнительных, компенсаций за командировку и т.д.). Согласно ст. 236 ТК, она устанавливается в размере не меньше 1/300 ставки рефинансирования ЦБ от невыплаченных сумм на конкретный день, начиная со следующего дня, установленного для таких выплат. Указанные средства выплачиваются в пользу работника, независимо того, кто виноват в таких задержках

• Административную ответственность. Статьей 5.27 КоАП РФ определена ответственность рекрутера за любые нарушения трудовых норм, в число которых входят и зарплатные нарушения. На сегодняшний день, максимальное наказание, которое может понести работодатель, составляет штраф в 50 тыс. рублей впервые, и 70 тыс. рублей – в случае повторного выявления. Однако, сегодня предложено увеличить санкцию до 100 тыс. рублей, вопрос об этом рассматривается Госдумой.

• Уголовная ответственность. Она определена ст. 145.1 УК РФ. Конкретное наказание зависит от степени вины работодателя, а также срока задержек, сумм задержек и последствий, которые такие задержки повлекли. При этом важным аспектом является наличие корыстных мотивов работодателя в такой задержке – при их отсутствии, привлечь его к уголовной ответственности не удастся. А для виновных работодателей закон готовит много форм наказания, начиная крупным штрафом, и заканчивая 5 годами тюрьмы в самых серьезных случаях.

Привлечь работодателя к указанным видам ответственности можно лишь в случае занятия активной позиции в вопросах защиты своих зарплатных прав.

Первое, что нужно сделать при их нарушении – обратиться в ГИТ с жалобой, описывающей возникшую проблему, а также суть самого нарушения.

При этом не стоит бояться быть уволенным – в случае, если жалобщик попросит не разглашать его персональных данных, ссылаясь на ст. 6 ФЗ № 59 от 02.05.06г., его фамилия не будет сообщена работодателю.

Проблема российских работников не только низкой правовой грамотности, но и в правовой культуре и боязни защищать свои права.

И только переступая через собственные страхи можно надеяться на положительный результат защиты своих зарплатных прав, а иначе – не стоит даже браться за это!

 

 ИСТОЧНИК...

 

Не берет взяток только президент! Или кого россияне считают главными коррупционерами страны?

 

Не берет взяток только президент. Россияне назвали главных коррупционеров страны

 

 

 

Меньше всего коррумпированы СМИ, военкоматы и политические партии, считают россияне.

 

 

МОСКВА, 3 июля, Федерал Пресс. Россияне отдали медицинским работникам первое место в рейтинге коррумпированности, показал опрос ВЦИОМ. При этом респонденты высказали уверенность, что не берет взяток только президент России.

Как сообщают «Известия» со ссылкой на результаты исследования, уровень коррумпированности ГИБДД, по мнению россиян, заметно снизился. В 2017 году автоинспекция потеряла первое место в рейтинге взяточников, занятое годом ранее, и стала второй по коррумпированности структурой. Свой голос за ГИБДД как главных взяточников отдали 23 % опрошенных.

Лидером списка коррупционеров стали медики (27 %), а третье место досталось работникам сферы ЖКХ (22 %).  

Также россияне называли коррумпированными общество в целом (20 %), судебную систему (18 %), местную власть (17 %), полицию (16 %) и образование (12 %).

Меньше всего коррумпированы СМИ, военкоматы и политические партии (по 3 %), а также армия (1 %). Совсем не берет взяток только президент РФ (0 %), считают россияне.

ИСТОЧНИК...

 

 

Как эффективно защититься от Интернет-мошенников?

 

КАК ЭФФЕКТИВНО ЗАЩИТИТЬ СЕБЯ ОТ ИНТЕРНЕТ-МОШЕННИКОВ?

 

Не секрет, что люди, желающие нажиться на доверчивости окружающих, существовали во все времена. По мере популяризации виртуальных сетей появилось и начало набирать обороты интернет-мошенничество: с каждым днем разрабатывается все больше хитроумных (а иногда и довольно простых, но действенных) схем, с помощью которых злоумышленники обманывают доверчивых и неосторожных пользователей.

 

Чтобы не стать жертвой очередной интернет-аферы, следует знать, с какими видами мошенничества в интернете можно столкнуться и куда обращаться, если вас все-таки обманули.

ОСНОВНЫЕ ВИДЫ МОШЕННИЧЕСТВА В СЕТИ:

Самые распространенные способы мошенничества в сети интернет направлены, главным образом, на новичков, не слишком хорошо разбирающихся в тонкостях виртуального взаимодействия. Как правило, жертвами обмана становятся пользователи, желающие быстро и без лишних трудозатрат подзаработать онлайн.

В стандартный арсенал инструментов для выманивания денег у доверчивых людей входят:

*«Волшебные кошельки», на которые предлагается перевести небольшую сумму денег, чтобы получить при обратном переводе в два-три раза больше;

*Финансовые пирамиды из нескольких электронных кошельков;

*Продажа «уникальных» методик заработка в сети, которые нужно приобрести за определенную сумму (пользователю предлагается купить диск или оплатить «ценную» информацию посредством отправки смс, электронного платежа и т. д., но в итоге вы всегда теряете деньги и получаете очередную «пустышку»);

*Предложения купить программу, которая в автоматическом режиме собирает бонусы с разных сайтов (обычно такое программное обеспечение не окупается);

*Инвестирование в несуществующие проекты;

*Предложения заработка с требованием сначала перевести определенную сумму денег «работодателю» — якобы в подтверждение намерения сотрудничать честно.

Также весьма распространены познавательные сайты, за информацию на которых приходится платить, причем гораздо дороже, чем может показаться на первый взгляд.

Общая схема данного способа мошенничества в интернете выглядит следующим образом:

*Пользователь проходит интересный психологический тест на страничке или оставляет на сайте заявку на получение информации (гороскопа, таблицы совместимости с партнером, сведений о состоянии здоровья и т. д.);

*Для получения итоговых данных ему предлагают отправить на указанный в контактах номер смс-сообщение (или, как вариант, пройти регистрацию с указанием номера своего телефона, на который якобы будет отправлен регистрационный код — если код не приходит в течение пяти минут, предлагается отправить сообщение);

*При отправке сообщения с мобильного счета пользователя снимается приличная сумма денег, значительно превышающая стандартную стоимость смс-ки.

Более современные виды «развода» на деньги — просмотры рекламного видео за деньги и «выгодные» обменники.

В первом случае посетителю сайта предлагают смотреть короткие видеоролики за небольшое вознаграждение, ставить оценки и получать оплату за каждый просмотр, а после накопления минимальной доступной для вывода суммы обналичить заработанные средства. К сожалению, все сайты такого типа — откровенные лохотроны, поэтому их лучше избегать.

Второй вариант — «выгодный» обменник, в котором якобы можно получать выгоду за счет конвертации валют. Инвестиция в такой обмен чревата потерей всех вложенных денег, а заработать на подобном сайте практически нереально, даже если вы считаете себя финансовым гением.

Лотерея или «получение наследства» — старый как мир способ «развести» человека на деньги, уже успевший прочно поселиться в виртуальной сети. На электронную почту приходит письмо с сообщением о крупном выигрыше (либо о получении наследства от дальнего родственника, умершего за границей). 

Чтобы получить деньги, нужно оплатить какие-нибудь сопутствующие расходы, а для этого придется распрощаться с определенной суммой. Не поддавайтесь на эту простую, но все еще популярную мошенническую схему!

СПОСОБЫ БОРЬБЫ С ИНТЕРНЕТ-МОШЕННИЧЕСТВОМ.

К сожалению, мало кто может своими силами пресечь мошенничество в интернете: куда обращаться при получении подозрительных писем и выявлении жульнических сайтов, знает далеко не каждый.

Более того, даже прописную истину о запрете на публичный обмен паспортными данными усвоили не все! Если вас просят выслать скан паспорта, заполнить анкету с точными паспортными данными или каким-то другим способом опубликовать конфиденциальную информацию онлайн, задумайтесь — не станет ли ваш опрометчивый  поступок источником серьезных проблем?

Как борются с интернет-мошенничеством на практике?

Предусмотрительные пользователи для начала стараются обезопасить свою электронную почту: по статистике, большинство сомнительных коммерческих предложений, а также писем, содержащих компьютерные вирусы и подозрительные ссылки, приходит именно на электронный ящик.

1) Настройте почту таким образом, чтобы письма, содержащие исполняемые вложения, отсеивались фильтром и автоматически удалялись непосредственно на сервере почтового сервиса. 

2) Не открывайте письма, вызывающие у вас подозрения, или делайте это в режиме быстрого просмотра. 

3) Обязательно установите на компьютер надежную антивирусную программу и своевременно ее обновляйте — мошенники постоянно изобретают новые способы сломать защиту.

4) Чтобы не стать жертвой мошенников, орудующих в социальных сетях и рассылающих сообщения с просьбами о благотворительности или о помощи от имени ваших друзей и знакомых, всегда проверяйте информацию, связываясь с «отправителем» лично. Позвонив по телефону, вы проясните ситуацию за пару минут и не потеряете деньги. 

 

5) Почаще меняйте пароли от аккаунтов в социальных сетях, чтобы злоумышленники не смогли их взломать и организовать рассылку от вашего имени.

Если, несмотря на все меры предосторожности, вы все же стали жертвой мошенников и можете это доказать, обращайтесь в правоохранительные органы. 

Несмотря на то, что отдельной статьи за мошенничество в интернете в действующем уголовном кодексе нет, существует общая статья 159 УК РФ («Мошенничество»), действие которой распространяется на любые противозаконные действия в сети, предпринятые с целью присвоения чужого имущества.

Правда, разбирательство может быть весьма продолжительным, поэтому пострадавшей стороне следует запастись терпением. Но пока что это единственный легальный способ, позволяющий не только бороться с виртуальными мошенниками, но и возмещать нанесенный их действиями ущерб.

ПОДРОБНЕЕ С ВИДЕО... 

Хорошее дело браком не назовут? Ульяновский губернатор предложил заменить слово «брак»...

 

Ульяновский губернатор предложил заменить слово «брак»

 

Ульяновский областной семейный совет предложил на федеральном уровне заменить понятие «брак» на «семейный союз», заявил губернатор Ульяновской области Сергей Морозов, поддержав эту инициативу.

 

«Семейный совет вышел с инициативой обратиться на федеральный уровень и заменить понятие «брак» на «семейный союз», – написал он в своем Twitter.

Морозов добавил, что это словосочетание «лучше отражает сущность создания института семьи, в которой превалирует любовь и верность».

Напомним, согласно опросу, проведенному ВЦИОМ в ноябре 2016 года, главным залогом счастливой жизни россияне считают традиционные ценности – семью и детей.

ИСТОЧНИК...

Каждому россиянину по закону полагается 150 кубов леса бесплатно!

 

Бесплатный лес на строительство жилья - кому и на каких условиях 

 

"РГ" выяснила, кто и на каких условиях может рассчитывать на долю в делянках и куда обращаться, чтобы оформить право на лес.

 

До 150 "кубов"

Возможность получения древесины бесплатно или по льготной цене прописана в Лесном кодексе, рассказали нам в Федеральном агентстве лесного хозяйства (Рослесхозе). Это главный документ, на который можно ссылаться, чтобы доказать свое право на материал для строительства или отопления.

- Но все зависит от конкретной ситуации, - поясняет Михаил Доронин, начальник Управления использования и воспроизводства лесов Рослесхоза. - Есть лесные, а есть и степные регионы, где строительного леса почти нет. Природные зоны также влияют на строительные нормы и потребности в отоплении помещений. Есть Краснодарский край, где зима длится три месяца и не всегда снег ложится и есть Чукотка, где тепло три месяца и даже летом может пойти снег. Также есть разные категории граждан, которые могут рассчитывать на льготную древесину. Поэтому в каждом регионе разработана своя нормативная база для обеспечения граждан древесиной для личных нужд. Последние семь лет в России этой возможностью пользуется от 600 до 700 тысяч граждан. Большинство россиян заготавливают древесину для отопления в сельской местности и делает это ежегодно.

Как правило, право заготовить лес на строительство дома дается раз в 20 или 25 лет. Разрешаемый объем - от 50 до 300 кубометров, в зависимости от регионального законодательства, которое учитывает технологии строительства и специфику местных стройматериалов. Например, в Ростовской области из 40 кубометров можно выстроить дом площадью 80 кв. м, с учетом использования других материалов. В других регионах для строительства дома такой же площади используют в 2-2,5 раза больше древесины, потому как она является основным стройматериалом.

 

Кому и почем

Получить лес могут не все желающие, а только те, кто в этом действительно нуждается, уточняют эксперты. Например, если у семьи есть жилой дом, но он старый и нужен ремонт или новое строительство. То есть если вы имеете квартиру и решите выстроить дачу, бревна бесплатно или по льготной цене вам никто не продаст.

- Согласно федеральному законодательству, бесплатно заготавливать лес могут коренные малочисленные народы, - поясняет Николай Петрунин, генеральный директор Научно-исследовательского и аналитического центра экономики леса и природопользования. - В отдельных регионах такое право имеют ветераны ВОВ, локальных вооруженных конфликтов. Но это право закрепляется законами субъектов. В остальных случаях древесина продается на льготных условиях. Ставки по регионам отличаются. Например, в Брянской области установлена плата около 135 рублей за один кубометр, в Воронежской - около 43 рублей, в Мурманской - около 14, а в Тюменской - 220 рублей.

Региональными законами иногда предусматриваются льготы по ставкам, продолжает Николай Петрунин. Например, если древесина нужна для отопления, ее стоимость может быть снижена на 50% для пенсионеров, инвалидов, многодетных семей, молодых специалистов, и некоторых других категорий населения.

- Средняя цена "льготного" леса для строительства составляет 63,5 руб. за кубометр. Таким образом, купить стройматериал - примерно 40 кубов для дома площадью 80 квадратных метров где-нибудь в средней полосе России, можно за 2,5 тыс. руб., - приводит пример Михаил Доронин. - Но учитывайте, что в регионе, так, например, делают в Коми, могут быть требования наличия готового фундамента для строительства дома. Только на таких условиях вы можете получить льготный лес.

Есть регионы, где льготную норму развили до государственных решений, говорят в Рослесхозе. Например, в Архангельской области и Башкирии спроектированы целые поселки, из "народного" леса. Фактически люди строят сами, но власть помогает с прокладкой коммуникаций и за счет этого решает программу по вводу жилья в сельской местности.

 

Пилите сами

Важный момент: готовые бревна на стройку или отопление не привезут. По законодательству право дается на льготную заготовку древесины. Придется самим пилить, рубить, ошкуривать, морить. Или за свой счет нанимать кого-то для этой работы.

- Как правило, у населения заготовка древесины не вызывает затруднений. Люди сами рубят лес, штабелюют, отчитываются перед лесничеством и вывозят заготовленный материал, - говорит Николай Петрунин. - Привлечь в помощь тех, у кого есть бензопила или трактор нетрудно. Люди всегда готовы помочь друг другу. Главный вопрос - получить разрешение на заготовку, а не организовать рубку.

- Раньше для льготной лесозаготовки отводили конкретные делянки, - поясняет Михаил Доронин. - Теперь чаще указывают делянки с конкретными деревьями, которые можно рубить. Часто люди кооперируются и нанимают для этих целей специальную организацию. Цена за работу, как правило, приемлемая. Ведь, если стоимость будет высокой, то и спроса на такую услугу не будет.

Кстати, раньше, получив разрешение, жители сельской местности могли заготовить лес, а затем продать его. Этим пользовались различные фирмы, скупавшие у людей лес практически за бесценок. Но с 2013 года, когда был принят федеральный закон N 415, продажа древесины, заготовленной для собственных нужд, полностью запрещена.

 

Конкретно

Граждане могут заготавливать древесину только для собственных нужд. Их перечень по закону открытый, поэтому к таким нуждам региональным законодательством могут относиться любые семейные, бытовые, личные и иные нужды, не связанные с коммерческой деятельностью.

Заготовка елей для новогодних праздников не относится заготовке древесины для личных нужд, так как по закону это считается заготовкой недревесных лесных ресурсов.

Для получения права заготовки по договору купли-продажи граждане представляют в исполнительный орган государственной власти субъекта РФ, уполномоченный в сфере лесных отношений (как правило, это лесничество), заявление, в котором указываются следующие сведения:

ФИО, место проживания, паспортные данные;

наименование лесничества (лесопарка), в границах которого предполагается заготовка;

требуемый объем древесины и ее качественные показатели (деловая или дровяная древесина).

К заявлению прилагаются:

копии паспорта заявителя документов, подтверждающих право на земельный участок, выделяемый под индивидуальное строительство (если заготовка требуется для строительства дома);

копия паспорта заявителя и решение органа местного самоуправления (городского округа, городского или сельского поселения), принятое в соответствии с актом обследования жилищно-бытовых условий для проведения ремонта жилья и надворных построек.

Затем заключается договор о купле-продаже лесных насаждений.

К гражданину, заготовившему древесину, могут прийти инспекторы государственной лесной охраны, чтобы, например, осмотреть строящийся дом.

Контролировать использование древесины могут также представители МВД, прокуратуры в рамках плановых проверок.

ИСТОЧНИК...

Аборт – не медицинская проблема, а экономический приговор (мнение мужчины).

 

Аборт – не медицинская проблема, а экономический приговор.

По-человечески я за семью, за то, чтобы рождались дети, чтобы не было разводов и сломанных судеб.

Но это субъективный взгляд.

Если приподняться над ним, станет ясно, что аборт – не проблема, а тяжелое следствие проблемы.

Избавиться от абортов или свести их минимуму можно лишь одним способом – меняя среду, условия жизни как женщин, так и мужчин.

Повторюсь, это зависит не лично от каждого, а от коллективного бытия, которое, которое, как известно, определяет сознание.

Запрещать аборты при капитализме – примерно так же эффективно, как запрещать проституцию. Одной рукой лечим, другой калечим. Одной сажаем на иглу, другой открываем частные наркоклиники. Одной приватизируем здравоохранение, другой клянчим по телевизору на операцию в Германии. Одной режем пенсионную систему, другой поощряем коммерческие дома престарелых и хосписы.

Это лицемерие, подлость и обман.

В обществе, построенном на нищете и неравенстве, женщины будут избавляться от детей, торговать детьми, торговать собой, потому что человеческая жизнь – товар и стоит недорого. Товаром в том числе является жизнь самой матери. Никакая молитва, никакой запрет, никакие апелляции к индивидуальной совести здесь не помогут.

У нас перед поселковой детской амбулаторией церковники всобачили здоровенный плакат: "Берегите жизнь!" Купола, мамаша кормит грудью пухленького младенца. А в 300 метрах сидят опустившиеся забулдыги, среди которых невозможно отличить уже М от Ж. Это местные безработные, их здесь очень много. Они безработны, потому что все окрестные совхозы давно пущены под нож, а земля направо и налево распродаётся. Зимой население округа составляет 3000 человек, а летом увеличивается до 30 000, за счет богатых отдыхающих. И вот спивающиеся местные смотрят на дорогие машины с ухоженными детьми, а потом на плакат с куполами. Вы можете карать за аборт хоть расстрелом, но ничего не добьетесь.

Наоборот. Запретительная жестокость вызовет лишь встречную ярость. Сперва вы оскотинили людей, а теперь еще и издеваетесь, смеете запрещать им быть скотами?

Когда-то я снимал сюжет о бэби-боксах (коробках для подкидышей) в бедных районах Нью-Йорка. Никогда не забуду историю тринадцатилетней девочки из Квинса, сложившей ребенка в мусорный бак и другой такой же, пытавшейся смыть плод в унитаз. Не забуду и Маркус Гарви парк в центре Гарлема, склоны которого, как опавшими листьями, усыпаны использованными презервативами. Это единственная отрада для здешней тинейджерской нищеты, это замкнутый круг, из которого невозможно выбраться.

Поэтому любая проблема, включая право женщины распоряжаться собственным телом – это в первую очередь проблема не личная, а социальная. То есть экономическая.

От того, удастся ли разъяснить эту простую мысль нашему женскому большинству (привыкшему – никакой дискриминации —больше доверять сердцу, чем рассудку), зависит и решение демографической проблемы. Надо менять не личность, а систему. Не букву закона, а среду.

Человеку, мужчине или женщине, должно хотеться жить.

Должно хотеться любить (обратите внимание, как разделены мы теперь сословно-имущественными переборками, через которые любовь вынуждена переползать).

Должно быть понятно, ради чего жить, зачем жить? Зачем заводить детей, зачем растить их?

Должен быть ясный ответ – какое будущее ждёт ребёнка, ради чего можно страдать и терпеть лишения?

Человеку мало биологического ответа про самовоспроизводство рода и фамилии.

Мало ему и молитвы.

В удушливой и беспросветной атмосфере капиталистического мира люди (не вы лично, а статистически измеряемые люди) могут и будут жить только для себя.

А значит, никакая сила не заставит их думать о другом, самом маленьком, еще не родившимся человеке.

Константин Семин

 ИСТОЧНИК...

Как хитрости маркетинга воздействуют на ваш мозг?

 

Хитрости маркетинга, который воздействуют на ваш мозг

Что такое «эффект потраченных средств» и «подсознательная бухгалтерия»? Отчего мы часто покупаем то, что нам совсем не нужно? Какие простые правила нужно соблюдать, чтобы не оказаться в финансовой воронке и с пустыми карманами? На эти и другие важные вопросы в интервью Anews ответила экономист Анна Солодухина.

 

Анна Солодухина – кандидат экономических наук, доцент экономического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова, руководитель Центра когнитивной экономики экономфака МГУ.

«Надо помнить, что никакой “кнопки покупки” в мозге нет»

– Одно из направлений вашей работы – нейромаркетинг. Из названия впору заподозрить, что это своего рода фокусы, коварный комплекс приемов, которыми нас заставляют покупать ненужные вещи. Что это такое на самом деле?

– С обывательской точки зрения, обычный маркетинг — это тоже фокусы. Маркетологи и без нейроисследований справляются на ура, манипулируя нашим желанием покупать.

В строгом смысле, нейромаркетинг – это нейрофизиологические методы исследования, примененные к вопросам маркетинга. Зачем нам такие методы? Дело в том, что традиционные маркетинговые методы исследования (анкетирование, опрос и другие) основаны на мнении респондента, которое может не совпадать с тем, что он думает на самом деле. И уже тем более с тем, что он купит.

Нейромаркетинговые методы интересны тем, что они могут объективно фиксировать важные для маркетолога показатели: внимание, узнавание бренда или продукта, запоминание, эмоциональный отклик, интерес.

В научных нейромаркетинговых исследованиях устанавливаются связи между нашими «мозговыми» процессами и предпочтениями, решениями о покупке. Например, что лояльность к бренду «перекрывает» вкус продукта, и в этом смысле маркетинговый бюджет на создание сильного бренда действительно оправдан. Или что желание приобретать статусные товары повышается с повышением уровня тестостерона.

Таким образом, знания, которые мы получаем с помощью нейромаркетинга, действительно позволяют маркетологам манипулировать потребителем и более эффективно склонять его к решению о покупке.

Но во-первых, надо помнить, что никакой «кнопки покупки» в мозге нет. Во-вторых, научные изыскания всегда можно применить как во вред, так и на благо. И нейромаркетинг не исключение.

«В добрых руках» нейромаркетинг помогает улучшить опыт покупателя во время потребления, сделать его довольным. Не секрет, что мы покупаем не просто продукт, а получаем еще и определенные переживания. Нейромаркетинговые методы позволяют обнаруживать неочевидные факты нашего восприятия, которые могут улучшить или испортить впечатление. Например, слабоощутимый неприятный запах в магазинах, слишком яркий свет не вызывают доверия. Или дизайн торгового помещения неудобен для целевой аудитории – и в результате потребители просто уходят. Хотя, может, сам по себе продукт или компания отличные. Но нужна также настройка на потребителя, на ожидания, особенности восприятия. Нейромаркетинг позволяет это сделать.

«Люди из-за этих запахов покупают гораздо больше, чем хотели»

– Что за приемы используют маркетологи и рекламщики, чтобы заставлять человека покупать как можно больше? Что представляют собой самые хитрые уловки?

– Скажем, те же ароматы. Сейчас появился аромамаркетинг: стало известно, что разные запахи действуют на нас по-разному. Некоторые вызывают желание потреблять больше. Знаете про ароматы, которые распыляются, например, на заправках? Аромат кофе, который настолько пленителен, что вызывает желание зайти в этот магазинчик при заправке, а там уж если зашел, купить кофе и булочку и так далее.

Такие же аэрозоли, например, запах свежей выпечки, распыляются в магазинах. И они пробуждают чувство аппетита. Было показано, что люди из-за этих запахов покупают гораздо больше, чем хотели, особенно если пришли в магазин голодными. 

Вообще, сейчас разрабатывается много ароматов специально для разных компаний, которые могут себе это позволить. Тот же Samsung заказал для своих магазинов запах, который бы расслаблял потребителей, чтоб они не очень бурно реагировали на высокие цены.

«Наш мозг обманывает себя, принимая цену как критерий качества»

Второй момент – музыкальное сопровождение. Был такой эксперимент, когда в винных магазинах в один день ставили французскую музыку, и люди с большей частотой выбирали французское вино, а в другой день ставили немецкую, и покупатели начинали брать больше немецкие напитки.

Или ценовая политика. Тоже был эксперимент уже с подключением нейрометодов, который показывал, что если налить в стаканы одинаковое вино, но подписать к ним разную цену, то покупатель начинает чувствовать разницу и выбирает именно то (он считает это самым лучшим), что дороже. Самое интересное, что если человек дегустирует и выбирает в томографе (фМРТ), то можно увидеть, что на вино с высокой ценой мозг реагирует по-другому. Соответствующий отдел мозга приписывает большую ценность более дорогому вину. Наш мозг обманывает себя, принимая цену как критерий качества. 

«Люди не думают на 3-5 лет вперед, даже когда берут ипотеку на 10 лет»

– Доводилось слышать, что люди из разных стран относятся к трате денег по-разному. Как с этим обстоят дела у россиян? Чем мы отличаемся от европейцев, американцев или японцев?

– Вообще, традиционная экономика исходит из безликости денег. Экономисты считают, что мы оцениваем одинаково каждый рубль. На самом деле это не так. Психологи выделяют довольно много особенностей восприятия денег, отношения к тратам, сбережениям, характерных для разных национальностей. Это лучше психологи расскажут. Нам, в свою очередь, интересны общие для всех наций вещи, связанные с нашими древними механизмами, которые вырабатывались эволюционно.

Например, так называемая «подсознательная бухгалтерия» – что легко пришло, легко и уходит. То, что досталось легко (выиграли в лотерею, получили наследство), легко тратится. То, что зарабатывается тяжелым трудом – расходуется рачительно, на самое нужное.

Или другой эффект – «смещение к настоящему»: мы ценим деньги в настоящем, но стоимость будущих денег сильно обесцениваем. 1000 рублей сегодня для нас более привлекательны, чем 1200 рублей через год, хотя для экономистов выбор в пользу 1200 очевиден. Ведь 1000 рублей превратятся в 1200 через год только при ставке 20% годовых, а это весьма привлекательная ставка, которую еще надо поискать сейчас на рынке. 

Из-за этого же эффекта нам так сложно сберегать, ведь ты должен сегодня отказаться от потребления, которое так ценно, в пользу потребления далекого будущего, ценность которого в наших глазах сильно падает.

Тот же эффект делает безумно привлекательными кредиты: здесь нам предлагают возможность потребления сейчас, а расплатиться когда-то потом. И когда вам говорят: «вот 1000 рублей сейчас, а через месяц ты отдашь 1200» (вполне обычная ситуация с микрозаймами), мозг ваш сильно обесценивает эти 1200 рублей, и такая грабительская сделка кажется вполне приемлемой.

Или еще один эффект – «эффект потраченных средств». Он заключается в том, что если вы уже на что-то потратили деньги, то будете продолжать этот проект, даже если он убыточный. Вы купили билет на фильм, пришли и понимаете, что это вообще не то, что вам хотелось. Так вот вместо того, чтобы встать и уйти, люди сидят в зале до конца: они отрабатывают деньги, которые потратили.

А если говорить про особенности русских людей, то и психологи, и социологи считают, что россиян очень поломал кризис 90-х, когда мы перестали верить и в государство, и в финансовые инструменты. Из-за этого мы не склонны планировать на долгие времена, куда-то вкладывать. Если раньше люди откладывали с рождения детей на их образование, делали долговременные страховки, то сейчас эти продукты непопулярны.

Люди не думают на 3-5 лет вперед, даже когда берут ипотеку на 10 лет. Они не предполагают, что у них может сократиться зарплата или их могут уволить.

«В мире, где есть кредит, можно продать любой товар любому человеку»

– Раз уж упомянули неумение планировать. Хотелось бы разобрать такой пример: заходишь в какой-нибудь сетевой супермаркет и видишь у кассира со скромной зарплатой последний iPhone. Вот как так?

– Перед вами кассир–жертва маркетологов. В мире, где есть кредит, можно продать любой товар любому человеку, даже если тот ему не по средствам. Достаточно зацепить человека за его эмоции, чтобы он «загорелся», и тут же предложить ему решение его проблемы – рассрочка, кредит. И часто эмоции побеждают разум. И эту борьбу эмоционального и рационального мы можем наблюдать с помощью нейрометодов. При виде того же iPhone или любого другого соблазнительного товара эмоциональные структуры мозга человека кричат «хочу!». 

Эмоциональные структуры легко откликаются на стимулы и, конечно, не думают, позволяет ли наша зарплата это купить. Об этом думают корковые структуры, в частности, лобно-теменная область коры головного мозга, отвечающая за принятие решений. И она говорит человеку: «Это дорого, ты не можешь себе это позволить, у тебя доходы не такие!». А эмоциональная твердит: «Хочу!».

Это очень напоминает маленького ребенка и родителей в магазине игрушек. И вот эти конфликтующие сигналы обрабатываются неким интегрирующим отделом мозга, и принимается решение. 

Исследования показывают, что по соотношению активности эмоциональных и рациональных структур мозга можно предсказать, какой выбор сделает человек. Проще говоря, кто «сильнее», тот и победил. Так вот, очевидно, что у кассиров с дорогими гаджетами победили эмоции.

– Такое ощущение, что у большинства людей побеждают именно эмоции.

– А так и есть! Роль маркетологов в том, что они научились максимально привлекательно представлять эту приманку, чтобы вызывать максимум эмоций. Вам и кредит предоставят, и покажут, что у любой звезды или успешной женщины есть этот товар, и лозунг напишут «ведь вы этого достойны». Все работает на создание этого желания.

– Согласно некоторым исследованиям, мозг человека реагирует на трату денег примерно так же, как на боль. В то же время «шопоголикам» траты доставляют огромное удовольствие. Откуда такое различие?

– Да, есть такие исследования. Если бы люди делали покупки в фМРТ-сканнере, мы бы увидели вот что. Когда какая-то вещь нам кажется привлекательной, в голове активируется зона вознаграждения, предвосхищения чего-то желанного, именно это и стимулирует решение о покупке.

При этом на цену понравившегося товара реагирует другой отдел мозга, островковая доля, который противодействует решению: чем выше цена, тем сильнее он активируется. Этот участок также реагирует на неприятности, несправедливость, социальное отторжение и другие болезненные переживания. То есть «боль» трат кодируется этим участком мозга, и тут снова вопрос – какой участок победит.

«У нас некоторыми планирование и подсчет денег воспринимаются как “крохоборничество”»

– Что такое рациональное финансовое поведение? И как понять, рационально ли ты ведешь себя, когда речь заходит о деньгах?

– Формально, рациональное финансовое поведение – это оптимальный выбор финансового продукта или услуги с учетом всех доступных альтернатив и их параметров. А для этого надо уметь анализировать финансовую информацию, уметь считать будущую стоимость, оценивать риски и многое другое, что многим кажется китайской грамотой.

Поэтому в текущей точке я бы ответила так: рациональное финансовое поведение — это, прежде всего, понимание своих возможностей. Контроль своих расходов в соответствии с доходами и потребностями членов семьи, управление расходами, равномерное распределение их во времени.

Домохозяйство на самом деле мало чем отличается от фирмы: у него тоже должна быть бухгалтерия, финансовое планирование с учетом будущих крупных трат. У нас нет этой культуры. Подсчет денег, планирование некоторыми воспринимается как «крохоборничество», «неумение жить полно»…

Тем не менее, статистика показывает, что чаще всего люди попадают в «финансовую воронку», в ситуацию закредитованности просто потому, что не соизмеряют свои возможности. Они не думают, что может что-то плохое произойти в будущем. У многих даже финансовой подушки безопасности на такие непредвиденные обстоятельства нет. Я уж не говорю про страховые продукты на эти случаи.

Хотя жизнь нам показывает (не берем темные 90-е), что в любой момент все может измениться. И подушка безопасности в размере 2-3 зарплат на каждого члена семьи обязана быть.

– Насколько вообще рациональное финансовое поведение характерно для нашей страны?

– Если посмотреть результаты опросов и исследований по финансовой грамотности, то выводы неутешительны – россияне занимают 25 место из 30 стран, вошедших в исследование ОЭСР (Организация европейского экономического сотрудничества) в 2016 году, и находятся в окружении таких стран, как Бразилия, Польша, Хорватия. При этом вопросы очень простые: на понимание расчетов с процентной ставкой, оценки рисков… 

Уровень понимания базовых финансовых вещей у наших граждан действительно очень низкий. Многие не знают, что такое овердрафт, в чем разница между дебетовой и кредитной картами…

Если судить по уровню закредитованности, она растет с каждым годом, увеличивается как количество должников, так и объемы просроченных долгов. Особенно удручает тот факт, что россияне довольно часто пользуются дорогими займами микрофинансовых организаций, процентная ставка которых порядка 2% в день, или 700-800% годовых (против 20% годовых в банке).

«Богатые люди покупают товары-активы, которые зарабатывают для них деньги»

– Если бы наши читатели попросили вас дать им совет, как не остаться с пустыми карманами, каким бы он был?

– Если не вдаваться в нюансы и не пускаться в еще одну лекцию, советы были бы такими:

1. Не забывайте, что думать о деньгах – это тоже ваша работа.

2. Не идите на поводу своих эмоций – часто они заводят в ситуацию непосильных долгов или в сети мошенников.

Прочитайте, через какие схемы мошенники пытаются получить доступ к вашим деньгам, запомните простые правила безопасности. Базовая осведомленность уже защищает вас от большинства схем.

3. Планируйте доходы и расходы, почитайте полезные статьи в интернете или книги на эту тему. Задумайтесь о своей ситуации, проанализируйте свой бюджет: на что уходят деньги, что можно изменить?

Я очень рекомендую книги Роберта Кийосаки, а точнее его концепцию о полезных и вредных расходах. Ее очень упрощенно можно сформулировать следующим образом: расходы на покупку товаров-пассивов, которые «выкачивают» из тебя деньги (на заправку, ремонт) и делают тебя беднее. А расходы на покупку товаров-активов, которые генерят для тебя доход (инвестиционные товары) и делают тебя богаче.

Средний класс обычно покупает товары-пассивы для своего пользования (холодильник, телевизор, машину, квартиру, дачу) и становится еще беднее. А богатые люди покупают товары-активы, которые зарабатывают для них деньги, и именно эти деньги они тратят на покупку товаров-пассивов, в результате становятся еще богаче.

Нужно поменять философию ваших финансов, модель потребления, и жизнь изменится.

ИСТОЧНИК... 

Вступили в силу последние изменения в Правилах дорожного движения!

 

Последние изменения в Правилах дорожного движения

 

Председатель Правительства России Дмитрий Медведев подписал постановление об изменениях в Правилах дорожного движения, которые направлены на повышение безопасности пешеходов, велосипедистов и пассажиров маршрутных транспортных средств. Ознакомиться с документом можно на сайте кабмина.

В ПДД введены новые дорожные знаки особых предписаний: "Зона с ограничением экологического класса механических транспортных средств", "Зона с ограничением экологического класса грузовых автомобилей", знак дополнительной информации (табличка) "Экологический класс транспортного средства", некоторые новые термины.

Эти изменения в ПДД были сделаны в целях защиты окружающей среды. Они позволят органам государственной власти и местного самоуправления регулировать режим проезда по территории населенных пунктов транспортных средств с высоким уровнем выбросов вредных веществ.

Кроме того, с целью обозначения мест зарядки электромобилей и обеспечения возможности их парковки в ПДД введены новые термины: "электромобиль", "гибридный автомобиль", а также соответствующие дорожные знаки и виды разметки.

Действие дорожного знака "Остановка запрещена" распространено на маршрутные транспортные средства вне зоны остановок маршрутного транспорта. Последнее было сделано в целях обеспечения безопасности дорожного движения.

В настоящей редакции Правил понятия "разделительная полоса" и "островок безопасности" используются для разделения проезжей части. В связи с этим возникают затруднения при устройстве пешеходного перехода через проезжую часть и трамвайные пути с использованием островков безопасности, включающих часть разделительной полосы на границе проезжей части и трамвайных путей. Внесенными изменениями в ПДД в определение этих терминов включено словосочетание "трамвайные пути".

Еще одно изменение в Правила предусматривает обязательное присутствие взрослого для сопровождения велосипедиста в возрасте до 14 лет, двигающегося по тротуару или пешеходной дорожке.

 ИСТОЧНИК...

Законные способы не выплачивать кредит банку!

Кредит может быть доступным, а иногда и единственным способом решить временные финансовые затруднения, приобрести недвижимость, автомобиль или товары первой необходимости. Но вместе с тем кредит может стать серьезной проблемой и привести к попаданию в долговую яму. Наша редакция решила разобраться, что можно сделать в непростой ситуации и есть ли законные способы не выплачивать кредит банку?

 

Страховка

 

Часто при выдаче кредита предлагается оформить страховой полис, а некоторые банки и вовсе отказывают в выдаче заемных средств без страховки. При наступлении страхового случая именно страховая компания возьмет на себя обязательства по выплате долга.

 Распространено страхование жизни и здоровья, а также страхование от потери работы, при этом увольнение по собственному желанию не может быть отнесено к страховому случаю. Таким образом, чтобы страховая компания согласилась выплатить кредит, заемщику нужно представить доказательства, что он попал под сокращение или что предприятие было ликвидировано.

На практике страховые компании не торопятся расставаться с деньгами и выплачивать кредит вместо заемщика. Нередкими остаются ситуации, когда людям приходится направлять письменные претензии страховщику или через суд доказывать свои права. Решение таких вопросов может занять не один месяц, а за это время долг по кредиту только увеличится за счет начисления процентов и неустоек, поэтому желательно обратиться в банк для изменения графика внесения ежемесячных платежей.

 

Судебный иск

 

Этот вариант подойдет заемщикам, если банк уже передал информацию коллекторам. Нужно внимательно изучить кредитный договор и найти пункт, в котором оговорено, что банк имеет право передавать долг коллектору. Если этого пункта нет, можно смело подавать исковое заявление в суд и добиваться признания действий банка незаконными. Закон позволяет в этом случае не выплачивать долг по кредиту.

 

Обращение в антиколлекторские организации

 

Антиколлекторские организации оказывают консультационные услуги заемщикам. В таких фирмах работают сотрудники с юридическим образованием и большим опытом работы в банковском секторе. Специалисты точно могут сказать, есть ли основания для подачи жалобы в суд, оценить правомерность действий коллекторов и дать рекомендации, как минимизировать выплаты по кредиту.

 Однако есть и подводные камни в работе антиколлекторов. Во-первых, их услуги платные, во-вторых, нет гарантий, что попадется квалифицированный специалист. Некоторые антиколлекторские организации и вовсе оказываются мошенниками. Например, сегодня распространена следующая мошенническая схема: антиколлекторы предлагают погасить кредит, а взамен просят внести, например 30-50% от суммы долга. Естественно, такие фирмы не погашают по факту долги.

 

Что делать, если нет возможности погасить кредит?

 

В том случае если страховка не покрывает долги по кредиту, кредитный договор составлен корректно и права заемщика не были нарушены, придется все же погашать кредит. Если нет возможности сразу погасить долг, рекомендуем рассмотреть рефинансирование и реструктуризацию.

 

Рефинансирование

 

Рефинансирование – это законный способ отсрочить ежемесячные платежи по кредиту и уменьшить ежемесячную долговую нагрузку. Суть этой процедуры состоит в том, что заемщик находит банк с более выгодными условиями кредитования и подает заявку на рефинансирование текущего кредита. Новый банк погашает задолженность и становится новым кредитором. Такой способ позволяет ненадолго отсрочить время внесения обязательных платежей по кредиту и уменьшить размер этих платежей за счет увеличения срока кредитования и/или уменьшения процентной ставки.

 

Реструктуризация

 

Суть реструктуризации состоит в уменьшении ежемесячной долговой нагрузки. Ее осуществляет банк, который выдал кредит. Заемщику необходимо обратиться в финансовое учреждение и подать заявление с просьбой об отсрочке платежа или увеличении срока погашения кредита. Суть отсрочки состоит в том, что в течение оговоренного срока заемщик должен будет только выплачивать проценты по кредиту. Продление срока погашения кредита позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Реструктуризация помогает не попасть в долговую яму в случае возникновения финансовых трудностей и избежать начисления штрафов за просрочку. 

ИСТОЧНИК...

Уральский банкир Илья Херсонцев: «Ни за что не соглашайтесь на ипотеку»!

 

Уральский банкир: «Ни за что не соглашайтесь на ипотеку»

 

Фото: Александр Елизаров © URA.Ru

Ипотечное жилье — иллюзия, обман и гарантированно убыточная сделка. Заместитель председателя правления банка «Резерв» Илья Херсонцев пошел против системы и объяснил, как можно разумно управлять своими активами без использования банковских кредитов. Несколько практических советов, конкретный сценарий и немного цифр — в авторской колонке Ильи Херсонцева.  

Каждый человек обязательно хочет быть владельцем своего жилья — это наша психология. И она, в принципе, исторически оправдана. Но если отключиться от эмоциональной составляющей и сосредоточиться на финансовой точке зрения, то ваша недвижимость — это просто ваш личный капитал. Мы следуем этой логике и смотрим, что же произойдет с вашим капиталом через 15 лет.

Еще раз: мы обсуждаем, не сколько у вас будет квартир — это ваше дело. Может быть, вы поедете в маленький город и купите несколько, а может быть вам и на одну не хватит — это очень разные ситуации.

Мы оцениваем, какой из существующих вариантов работы с капиталом в виде недвижимости окажется самым эффективным с точки зрения финансов.

Будем рассматривать два сценария. 

Первый вариант — вы взяли ипотеку, живете в этой квартире — это ваш капитал. 

Второй вариант — вы арендуете квартиру и откладываете деньги на покупку своего жилья.

Какая ситуация выгоднее? Начинаем считать. Мы берем гипотетическую квартиру стоимостью 4 млн 600 тыс. Это может быть как двух, так и трехкомнатная квартира. Чаще всего при таких сделках у семей есть первоначальный взнос — условный миллион. Берем среднюю ставку по ипотеке — 12,5%, среднюю ставку по вкладу — 8,5% и срок 15 лет.

У нас есть некие условия этой задачи, как говорят экономисты. Мы предполагаем, что цены на жилье меняться не будут. Они, конечно, могут меняться, но пока для простоты предположим, что этого не произойдет.

Итак, первая семья внесла в качестве первоначального взноса 1 млн, взяла в ипотеку 3,6 млн. При ставке 12,5%, мы получаем ежемесячный платеж — 44 тыс. рублей. У семьи №1 при этом есть иллюзия, что это ее жилье. Хотя, на самом деле, оно в залоге у банка.

Это важный момент. И если платежи остановились, то квартиру изымают, выставляют на продажу. После того, как она будет продана, вам отдадут просто разницу между ценой продажи и невыплаченным долгом. Заметьте: банк не будет бегать, продавать вашу квартиру максимально дорого. Сделают оценку — и как купится, так купится. Можете, конечно, сходить в суд и оспорить оценку.

Итак, вы погасили, например, основной долг — 500 тысяч рублей, и, к несчастью, прекратили платить. У вас забрали квартиру, продали ее, если повезло, за те же 4,6 млн. Вычли остаток долга и отдали вам 1,5 млн. То есть тот миллион, который вы внесли изначально, и 500 тыс. рублей, которые вы погасили.

Но вы кроме кредита платили проценты. Вам их никто отдавать не будет. То есть проценты вы теряете. Гашение основного долга при аннуитете происходит в основном в конце, поэтому, если у вас забирают квартиру из-за просрочки где-то в середине пути, то большую часть того, что вы заплатили банку, а это были проценты, а не основной долг, вам не вернут.

Теперь второй сценарий. Семья № 2 решила с ипотекой не связываться. У этих людей есть сила воли. Они готовы платить те же 44 тыс. в месяц, но в два места. Во-первых, владельцу жилья у которого арендуют квартиру, отдают 23 тыс. рублей вместе с коммуналкой. Тут, конечно, цифру тоже можно обсуждать, но сейчас арендные ставки действительно пониже. А 21 тыс. рублей честно будут откладывать. Тут тоже возможны разные сценарии, например, половину они откладывают в долларах, а половину в рублях. Но мы взяли более простой сценарий, что откладывают в рублях по ставке в 8,5%.

Прошло 15 лет. И если у всех все хорошо, то на руках у семьи №1 есть квартира, стоимостью 4,6 млн. Квартире уже 15 лет, это не новое жилье.

Вы помните квартиры периода МЖК, которым сейчас по 25-30 лет? Кто сейчас назовет это качественным жильем? Никто. То есть ипотека была оправдана, пока росли цены. Вот тогда это была классная сделка: цены вырастали вместе с квартирой. Ты платил и понимал, что ты зарабатываешь в этот момент. Итак, у семьи №1 через 15 лет капитал с миллиона увеличился до 4,6 млн.

Семья № 2. У нее, во-первых, накапали проценты на миллион (вы помните, что стартовые условия мы закладывали одинаковые). Если по сложному проценту, то, вложив миллион, за 15 лет они заработали 2,4 миллиона в виде процентов. Это первый плюсик им. То есть у них уже есть 3,4 млн рублей. И потом, они откладывали в месяц по 21 тыс. рублей. За 180 месяцев у них отложилось 3 млн 780 тыс. рублей. И примерно такая же сумма у них накапала в процентах. Теперь мы все это сложим: капитал семьи теперь составил примерно 11 миллионов. Все.

Семья № 2 победила с преимуществом в 7 млн рублей.

Если смотреть на ситуацию с точки зрения математики, первая семья потеряла эту разницу в семь миллионов. Почему так произошло? Семья, которая откладывала деньги и получала за это проценты, на самом деле получила их из ипотечных платежей. Весь банкет за счет семьи №1 за счет их представления о стабильности. Ведь семья №2 относила деньги в банк под 8,5%, а семья №1 брала их там же под 12,5%.

С давних пор у лендлордов земельная рента устанавливалась так, что от зарплаты практически ничего не оставалось. То есть они забирали все, что можно было забрать. И получается, что в финансовом мире происходит та же самая история. Владельцы капитала назначают такую цену, чтобы изъять зарплату в свою пользу.

Пирамиды на рынке недвижимости выстраивались за счет роста цен на жилье, потому что все равно у нас плата за сдачу жилья в аренду была ниже. Видимо, дело в зарплатах: они не такие высокие, и та часть, которую можно изъять у работников, которые не могут себе позволить ипотеку, она ниже. И у нас процентная ставка на капитал при сдаче жилья всегда ниже, чем ставка по ипотеке. Поэтому эта схема работала только при растущем рынке, а на стоящий рынок уже не работает. Значит, покупателей станет меньше и будут предприниматься попытки его поддерживать. Выдачу льготной ипотеки будут лоббировать. Так как строительство — важнейшая отрасль, где занято множество людей. А жилье в России — «свой дом-своя крепость» — это сакральное.

ИСТОЧНИК...